HLEB.ASIA
Как взять кредит и не оказаться по уши в долгах
Партнёрский материал
Иногда жизнь неумолимо толкает нас на то, чтоб взять кредит. Если всё-таки решились, подходите к этому делу с умом — чтобы потом не бегать от коллекторов. HLEB и Сбербанк рассказывают, что вам следует знать, когда берёте деньги в долг у банка.
Кое-какие термины
Кредит — это сумма денег, которую вам дают в долг под определённый процент.

Процентная ставка — это тот самый процент, под который вам дают кредит. Сейчас ставка по потребительским кредитам в среднем по Хабаровскому краю составляет от 8,5 до 25,39 % годовых (по данным агрегатора banki.ru). Она зависит от множества разных условий.

Кредитная история — это ваши прошлые кредиты. Если вы образцовый заёмщик и вовремя вносили всё платежи — вам это в плюс, банк готов будет предоставить вам кредит по более низкой ставке. Если же были проблемы с выплатами, в кредите могут отказать.

Поручитель — тот, кто обязуется выплачивать ваши долги в случае, если вы куда-то пропали. Или потеряли платёжеспособность.

1. Оцените ваши финансовые потребности и возможности

Итак, вам за каким-то интересом понадобился кредит. Вначале прикидываем, какая сумма вам нужна и как вы будете её отдавать.

Для первого вам необходимо чётко определиться с мечтой. Если машина, то какая — седан за 500 тысяч рублей или кроссовер за миллион? Требуется ли к ней новый комплект зимних шин, сколько будет стоить страховка? Итоговая сумма кредита должна быть максимально продумана.

Для второго нужно иметь представление о своих ежемесячных доходах и расходах. Если все поступления у вас проходят через банковскую карту, отследить их будет легко — достаточно открыть SMS или мобильное приложение. Вам необходимо понять, сколько вы зарабатываете в месяц, сколько тратите и какой платёж в состоянии потянуть.

Идеальная формула такая: сумма ежемесячного платежа не должна превышать треть вашего ежемесячного дохода.


2. Выберите банк

Он должен быть надёжным, а его сервисы — простыми в использовании. Вам нужно будет отслеживать движения по кредитному счёту в режиме онлайн, лучше — через мобильное приложение, которое всегда под рукой.

Если у вас есть зарплатная банковская карта, то, скорее всего, проще будет оформить кредит в этом же банке. Для своих клиентов там предусмотрена сниженная процентная ставка и другие приятные условия, которые позволят быстрее и проще рассчитаться по кредиту.

Основное преимущество для зарплатных клиентов Сбербанка заключается в том, что они могут подать заявку на кредит без каких-либо дополнительных подтверждающих документов: не нужны справки 2-НДФЛ, копии трудовой книжки. Нужен только паспорт с пропиской — если зарплата начисляется на карту более трёх месяцев. Заявки зарплатных клиентов рассматриваются быстро — от двух минут.

Ольга Ветрова
менеджер по продажам Сбербанка

3. Разберитесь со своей кредитной историей

Полный доступ к кредитной истории есть только у вас. Но титульная и основная части доступны всем кредитным организациям — так они оценивают вашу надёжность. Поэтому, если вы когда-либо брали кредит и с ним возникали проблемы, будьте готовы к вопросам от сотрудников банка. Ведь они должны быть уверены, что вы вернёте и деньги, и проценты за их использование.

Плохую кредитную историю может исправить только что-то хорошее. Возьмите небольшой кредит или заведите кредитную карту — на таких условиях, чтобы без проблем погашать взятую сумму. Это улучшит мнение о вас как о получателе кредита.

4. Обзаведитесь поручителем

Это не обязательно, но так вы выглядите гораздо более убедительно — особенно если раньше имели проблемы с возвратом денег. А ещё иногда это помогает увеличить ежемесячный платёж, если у вас слишком маленький доход, чтобы гарантировать обещанные выплаты.
Наличие поручительства не является обязательным условием для получения потребительского кредита в Сбербанке. Клиент может привлечь поручителя для увеличения своей платёжеспособности — например, чтобы увеличить размер ежемесячных выплат. Если у человека не хватает официального дохода, чтобы получить кредит на ту сумму, на которую он рассчитывает, то он может привлечь поручителя и его доход. Тогда банк может одобрить клиенту желаемую сумму.

Ольга Ветрова
менеджер по продажам Сбербанка

5. Подумайте, как снизить ставку или сумму платежей

Банк предлагает вам кредит под 15 % годовых. Допустим, это по 20 тысяч рублей в месяц и вас это не устраивает. Тогда нужно узнать, на каких условиях вам готовы снизить ставку. Как правило, на неё влияют:

• сумма, на которую вы рассчитываете;
• срок получения кредита;
• наличие зарплатной карты конкретного банка;
• выполнение других специальных условий.

Рассчитать ежемесячный платёж по кредиту в Сбербанке можно здесь.

Сейчас в Сбербанке есть только один вид платежей — аннуитетные. Это своеобразная разбивка платежа по основному долгу и процентам. Со временем выплаты по процентам уменьшаются, потому что уменьшается сумма долга, от которой считаются эти проценты. Они начисляются на остаток основного долга каждый день: чем меньше становится долг, тем меньшую сумму по процентам клиент платит. Если клиент хочет уменьшить свои выплаты по процентам, то он может погашать свой кредит досрочно. Соответственно, чем быстрее и чаще клиент вносит досрочные платежи, тем меньше процентов он выплачивает.

Ольга Ветрова
менеджер по продажам Сбербанка

6. Соберите документы

Вам нужно взять с собой паспорт с отметкой о прописке. Если она временная, то ещё понадобится документ, который её подтверждает.

Самое важное — это документы о финансовом состоянии и трудовой занятости. Банк должен быть уверен, что вы сможете делать взносы регулярно и в полном объёме, поэтому эти бумаги очень нужны. Доход подтверждается справкой с места работы, выпиской из трудовой книжки, копией трудового договора (либо договора найма) и другими подходящими документами. Подойдёт так же договор аренды помещения, с которого у вас есть доход, налоговые декларации и так далее. Полный перечень для заёмщиков Сбербанка можно посмотреть здесь.

Свои доходы должен подтвердить и тот, кто просит у банка денег, и его поручитель.

Помните, что зарплатным клиентам достаточно принести паспорт.
7. Внимательно прочтите договор и сразу задайте все вопросы

Договор нужно изучить вдоль и поперёк, а все спорные моменты — решить на этапе согласования. Не стесняйтесь задавать вопросы сразу, «не отходя от кассы». Сделать это вы можете в любом отделении — если вам нужен обыкновенный кредит для физлиц.
Физические лица могут получить кредит и ответы на все вопросы в любом отделении Сбербанка. С индивидуальными предпринимателями дела обстоят иначе. Если они хотят получить кредит как физические лица, то такой кредит они могут получить в любом отделении банка. А если предпринимателю нужен кредит на свой бизнес, то на этот случай у Сбербанка есть специализированные отделения для работы с бизнес-клиентами: на Пушкина, 54, на Гамарника, 12 и на Краснореченской, 111В.

Ольга Ветрова
менеджер по продажам Сбербанка

8. Продумайте пути отступления

Если ваша жизненная ситуация изменится, а долг не исчезнет сам собой, вам придётся как-то изворачиваться, чтобы найти решение. Будет здорово, если вы заранее составите план действий на экстренный случай. Спасти вас могут:

• сумма денег, которую вы отложили как раз на такой «чёрный день»;
• ненужная вещь (реально ненужная, а не какая-нибудь семейная реликвия), которую можно продать;
• близкий человек, который готов вас выручить;
• подработка, на которой вас ждут.

Если же ситуация критическая и вы понимаете, что не сможете вовремя заплатить по кредиту, то стоит немедленно обратиться в банк: там заинтересованы в том, чтобы сохранить вас в «благонадёжных» клиентах, и подберут специальную программу урегулирования задолженности.
Иногда у клиентов случаются трудности — и мы предлагаем им не молчать об этом, а сразу же обращаться в банк. Мы идём навстречу клиенту и готовы решить этот вопрос, чаще всего — путём реструктуризации кредита. Банк либо снижает сумму ежемесячного платежа, либо увеличивает срок кредита. Подбираются условия, которые будут максимально комфортными дли клиента и подойдут ему в данный период. Если клиент не будет вносить ежемесячные платежи и не сообщит о том, что у него возникла трудная жизненная ситуация, то он испортит свою кредитную историю — и в дальнейшем ему могут отказать в любом кредитном учреждении.

Ольга Ветрова
менеджер по продажам Сбербанка
9. Возьмите уже, наконец, этот кредит
Он не кусается, если подойти к делу с умом и ответственностью. Банк — он ведь как приятель, который даёт вам деньги в долг. Он, конечно, вам доверяет, но должен убедиться в том, что когда-нибудь вы эти деньги вернёте — потому что они и ему самому очень нужны. Он с удовольствием объяснит, как и в какое время с ним удобно связаться, сколько в месяц вы будете отдавать. С ним даже можно договориться об отсрочке. Но дружба дружбой, а денежки врозь — поэтому если вы решили скрыться, то можете потерять доверие.

Расскажи друзьям:

Нашли ошибку? Выделите фрагмент и отправьте нажатием Ctrl+Enter.

Темы