14 октября, 2024

hleb

Находите все последние статьи и смотрите телешоу, репортажи и подкасты, связанные с Россией.

Где я буду жить, когда моя задолженность по ипотеке Celtic Tiger вернется домой?  — Ирландские времена

Где я буду жить, когда моя задолженность по ипотеке Celtic Tiger вернется домой? — Ирландские времена

Мне 54 года, и я чувствую себя достаточно хорошо. Моя ипотека составляла 400 000 евро в PTSB в 2007 году, и случился крах. Они продали мой проблемный кредит Пеппер, и сделка была заключена.

Сейчас я плачу 750 евро в месяц и делаю это последние четыре года или около того. Однако, когда через 12 лет будет последний платеж, меня попросят заплатить 197 000 евро, чтобы погасить весь кредит, иначе я сдам дом. Меня это очень беспокоит, как, я уверен, вы можете себе представить.

У меня нет никаких активов как таковых, только немного денег в банке и очень маленькая пенсия. Могу ли я что-нибудь сделать сейчас, чтобы попытаться избежать чего-то подобного?

Мистер ТД, электронная почта

Эта история повторяется по всей стране. Тысячи людей, которые в целом находились в очень хорошем экономическом положении, оказались в затруднительном финансовом положении либо из-за того, что они залезли в долги, играя в недвижимость, либо из-за того, что они полностью или частично потеряли свой доход во время краха.

И хотя все любят говорить о том, как экономика (и цены на недвижимость) восстанавливаются, все еще есть большая группа людей, которые оказались настолько глубоко в долгах, что у них не было никаких шансов на то, чтобы оседлать эту волну, чтобы восстановиться.

Принять удар по инвестициям в недвижимость и попытаться продвинуться вперед и оставить их позади вас любой ценой ваших денег — это одно; Совсем другое дело, когда буксируемое имущество является вашим домом.

Не все новости плохие. В этом случае вы смогли прийти к соглашению с Пеппер, согласно которому вы решаете проблему с ипотекой и продолжаете жить в своем доме.

И у вас также есть некоторое время на вашей стороне.

Конечно, в свои 50 мы надеемся чувствовать себя достаточно комфортно в финансовом отношении и иметь возможность сосредоточиться на повышении таких вещей, как наши пенсии, до тех пор, пока у нас не будет безопасного и адекватного пенсионного дохода. Но, по крайней мере, если здоровье позволяет, у вас есть еще 12-13 лет, чтобы разобраться с финансами.

READ  Генеральный директор Binance Чанпэн Чжао уходит в отставку – признает себя виновным по уголовным обвинениям | Деловые новости

В зависимости от вашей работы, это может быть дольше.

Как вы сказали, у вас явно достаточно хорошо оплачиваемая работа: ваши платежи по ипотеке составляют меньшую долю, чем у многих домовладельцев, хотя из соображений конфиденциальности я не включаю сюда цифру зарплаты.

Очевидно, я не знаю, какие долги и другие финансовые обязательства у вас есть, но на первый взгляд, есть место для выполнения ваших ежедневных обязательств, и при этом еще есть свободное место.

Сказав это, 197 000 евро — это ужасающая единовременная сумма, которую вы должны найти — даже через 12 лет. Вы говорите, что у вас очень мало сбережений или других активов.

Вы можете попытаться инвестировать, чтобы заработать эту сумму, но вы ищете крипто-типа отскока в оценке, чтобы получить это в доступные сроки, и я бы никогда не рассматривал такие разумные инвестиции.

Прежде чем ко мне придут все любители криптовалюты, я не говорю, что нет места для инвестирования в криптовалюту в личных финансах людей, но, учитывая падение стоимости в этом году после того, как кровотечение из носа взлетело до предложения в ноябре прошлого года, криптовалюты настолько рискованны, что это Лучше всего играть в Игру на деньги, которые вас устраивает, что вы можете их проиграть. Это не та ситуация, в которой находится этот читатель.

Вам нужно будет инвестировать 1000 евро в месяц каждый месяц в течение следующих 12 лет с фиксированной доходностью в размере 5 процентов в течение всего периода, чтобы обеспечить такие деньги, которые вам потребуются для выплаты единовременной выплаты.

Даже если у вас достаточно места, чтобы сбросить такую ​​сумму, что кажется маловероятным, текущие рыночные потрясения и опасения по поводу влияния роста инфляции, процентных ставок и даже рецессии означают, что у вас не так много места для отдыха. И 12-летнее окно даст вам немного драгоценного времени, чтобы наверстать упущенное при инвестировании.

READ  Оператор системы возврата депозитов выпускает дополнительные инструкции по контейнерам, не имеющим логотипа «Возврат».

Итак, если вы не можете надежно копить или инвестировать для достижения своей цели, какие у вас есть варианты?

Вы можете увеличить свои ежемесячные платежи по ипотеке, чтобы уменьшить единовременную сумму, вырисовывающуюся в конце пути, но, опять же, вы вряд ли сможете выплатить достаточно, чтобы оставить управляемую единовременную сумму.

Ваш лучший вариант может состоять в том, чтобы пересмотреть собственность. Возможно, через 12 лет у вас нависнет край обрыва, но до тех пор вы все контролируете, и это лучший способ успокоить себя.

Вы не говорите, сколько сейчас стоит недвижимость, но этот дом был заложен в размере 400 000 евро до того, как в результате обрушения образовалась задолженность. Даже предполагая 100-процентную ипотеку — помните об этом — восстановление после обвала цен на недвижимость означает, что она должна быть приблизительно стоить и может быть намного больше, если вы заплатили хороший депозит.

Да, вы будете должны 197 000 евро в течение 12 лет, но только в том случае, если вы не выплатите долг к тому времени. Если вы продадите недвижимость, у вас, скорее всего, останется не менее 200 000–300 000 евро после оплаты Pepper.

Это число, вероятно, возрастет в течение следующего десятилетия или около того, учитывая текущее давление предложения на недвижимость, хотя цена любой альтернативной недвижимости, которую вы, возможно, захотите купить, будет такой же.

Сокращение долга в какой-то момент между настоящим моментом и моментом падения долга кажется вам надежной альтернативой. Возможно, это не тот дом, который вы любили и за сохранение которого боролись, но это был бы дом без долгов и, следовательно, без забот в то время.

READ  Berkshire Hathaway Уоррена Баффета переводит миллиарды долларов в американские акции – Nachedeu

Вам нужно будет с комфортом двигаться вперед до истечения крайнего срока для единовременной выплаты, потому что эти вещи занимают больше времени, чем ожидалось, но у вас все еще есть достаточно времени, чтобы организоваться.

Кроме того, вместо того, чтобы использовать какое-либо дополнительное финансовое исчезающее пространство, вы теперь должны погасить этот долг или инвестировать в целом, я бы сказал, что вы должны увеличить свою пенсию.

Во-первых, налоговый кредит, доступный для пенсионных взносов, не имеет себе равных — по крайней мере, для тех из нас, кто живет в мире PAYE. Это заменяет ваш инвестиционный потенциал, давая вам возможность, когда придет время, получить более комфортный доход на пенсии.

Вместо этого он увеличит ваш пенсионный фонд, а общая не облагаемая налогом сумма, которую вы можете получить от него, может быть полезна для преодоления любого разрыва между излишком от продажи вашего обремененного долгами дома и собственностью, которую вы надеетесь купить без долгов.

Но я не квалифицированный финансовый консультант, и я бы посоветовал вам обратиться к финансовому консультанту, особенно в отношении пенсионного предложения, прежде чем принимать решение о дальнейших действиях.

  • Пожалуйста, присылайте ваши вопросы Доминику Койлу, Q&A, The Irish Times, 24-28 Tara Street Dublin 2, или по электронной почте на адрес [email protected]. Эта колонка является услугой для читателя и не предназначена для замены профессиональных советов.