Почему Ирландия так непривлекательна для иностранных банков? — Ирландские времена

Значительный уход Ulster Bank и KBC с ирландского рынка сделал нашу неконкурентную банковскую систему более конкурентоспособной.

Вы могли бы задаться вопросом, почему два крупнейших кредитора Европы (Ulster Bank, который принадлежит второму по величине в Великобритании NatWest, KBC, являющемуся вторым по величине в Бельгии) стремятся выйти из страны с самой быстрорастущей экономикой Европы. Банки обычно процветают в таких областях.

С банковской точки зрения, на ирландском рынке есть что-то явно непривлекательное, что-то, что не получает много воздуха, в значительной степени потому, что повествование здесь состоит в том, что банки плохие, и все их грехи бесконечно хуже. Больше, чем какое-либо другое учреждение, они втянули нас в финансовый обрыв в 2008 году. И после того, как налогоплательщики выручили нас, они отплатили нам, предъявив обвинения более 40 000 незаконных держателей ипотечных кредитов, скандал, который продолжался под носом у организатора в течение нескольких лет.

Если они не будут давить на нас с ценой (они обычно берут 1-процентную надбавку к ипотечным продуктам выше среднего показателя по еврозоне), то, как говорится в романе, они закрывают филиалы или предлагают раздражающий и постоянно сокращающийся уровень. Обслуживание клиентов.

Горе министру, который должен встать и объявить об отмене потолка зарплат банкиров.

Но если они могут взимать более высокие процентные ставки в стране с более высоким уровнем дохода, чем в среднем, и с более позитивными перспективами роста в Европе, почему они так стремятся уйти?

Часть причин — и их много — это правовая система. После краха он служил оплотом против возвращения во владение дома, фактически перевернув идею обеспеченного кредитования.

Обеспеченное кредитование — когда актив, автомобиль или недвижимость используются в качестве обеспечения кредита — это ерунда, если получение основного обеспечения срывается, когда заемщик не платит по суду, и когда на восстановление буквально уходят годы. актив. Плата за юридические услуги и задействованные ресурсы непомерно высоки.

Следовательно, банки продавали свои проблемные кредиты (NPL) сторонним фондам-стервятникам с большой скидкой, даже когда стоимость базовых активов росла.

По данным рейтингового агентства Standard & Poor’s, юридический процесс возврата прав собственности занимает в среднем 42 месяца (многие говорят, что это занижение) по сравнению с 18 месяцами в Великобритании, где действует та же правовая система.

Статистика Центробанка свидетельствует о том, что с 2009 года в республике произошло всего 3300 обращений взыскания на жилье по решению суда, что очень мало в условиях финансового кризиса, оставившего с опозданием более 150 тысяч ипотечных счетов, что составляет почти пятую часть от общего числа. И, если подумать о почти еженедельных предупреждениях о цунами, исходящих от восстановления, мы вернулись в тот же день.

Даже сегодня, спустя 13 лет после краха, более 5400 ипотечных счетов просрочены более чем на 10 лет. В большинстве стран случаи просроченной задолженности более чем на два года очень редки и не регистрируются.

[ Ireland’s Celtic Tiger legacy: expensive loans, faulty apartments and Europe’s worst housing crisis ]

[ Taxing empty homes a political sideshow that will not fix housing crisis ]

[ Brexit fantasy set to unravel with Johnson’s departure ]

Отчет Брендана Берджесса, Шеймуса Кови и Карла Дитера «Что на самом деле происходит в судах по восстановлению» за 2015 год (трио посетило более 150 слушаний) иллюстрирует очень сложную правовую ситуацию, в которой банкам приходится ориентироваться, при этом большинство запросов были « выдано в отношении заемщиков, которые не работали и ничего не платили и в суд не явились».

В их отчете отмечалось, что «заемщики, которые что-то платят и появляются в суде, всегда получают отсрочку, независимо от того, насколько велика их задолженность».

Возможно, самая показательная статистика с банковской точки зрения получена из недавнего отчета Европейского банковского управления (EBA), в котором юрисдикции ЕС сравниваются с точки зрения обеспечения соблюдения гарантий. Выяснилось, что ирландские банки обычно возвращают менее 12% первоначальной стоимости кредита после изъятия во владение по сравнению со средним показателем по ЕС, составляющим 44%.

Банки часто называют здесь причину, по которой они взимают надбавку к процентной ставке по ипотечным продуктам, потому что EBA вынуждает их нести больше основной суммы долга по ипотечным кредитам из-за высокого уровня проблемных кредитов, все еще находящихся в системе.

Но это только обратная сторона медали искупления. У нас не было бы много просроченных кредитов, и банки не стремились бы их списать, если бы существовал эффективный процесс восстановления.

По словам защитника прав потребителей Брендана Берджесса, Ирландия никогда не разговаривала со взрослыми о возвращении прав собственности, и в результате у нас дисфункциональный ипотечный рынок. Почему это открытый вопрос.

Может ли образ спасенного банка, изгоняющего семьи из домов, быть таким отвратительным, учитывая действия банков до 2008 года? Концепция восстановления может быть глубже в нашей душе, вызывая катастрофу с выселением, потрясшую страну в середине 19 века. Одна организация, которая в настоящее время помогает людям, называет себя Группой Лиги Земли.

Это не значит, что банки здесь не давят на нас ставками. Хотя процесс возврата во владение сложен, некоторые ирландские кредиторы взимают ту же ставку по 50-процентным ипотечным кредитам, что и по 90-процентным ипотечным кредитам, игнорируя разницу в рисках. Есть и другие примеры неконкурентного ценообразования, которые нельзя объяснить вышеуказанными причинами.

Но нарратив о том, что ирландские банки по своей природе неконкурентоспособны по причинам внутреннего бизнеса или потому, что они получают прибыль, слишком прост.