Можно ли использовать огромные сбережения Ирландии?

Ограниченные варианты расходов и опасения по поводу того, что будет дальше, превратили ирландских потребителей в больших сбережений во время карантина из-за пандемии.

Даже когда экономика вновь открывается, среднее домохозяйство сберегает гораздо больше своего дохода, чем раньше, хотя последние данные показывают, что более высокие цены заставляют это измениться.

Это означает, что в настоящее время на счетах в ирландских банках находится огромная сумма денег, поскольку семьи, предприятия и политики ищут способы покрыть растущую стоимость жизни.

Сколько денег люди экономят здесь?

Нам нужно ваше согласие, чтобы загрузить этот контент rte-playerМы используем оператора RTE для управления дополнительным контентом, который может устанавливать файлы cookie на вашем устройстве и собирать данные о вашей активности. Просмотрите их данные и примите их для загрузки контента.Управление настройками

Огромная сумма — где-то в районе 146 миллиардов евро на конец июля, согласно последним данным центрального банка.

Для сравнения, предстоящий бюджет оценивается примерно в 6,5 миллиардов евро — гораздо больше, чем в обычный год, из-за миллиардов евро, запланированных на стоимость жизни.

Таким образом, у жителей Ирландии сейчас более 22 бюджетов и достаточно денег на банковских счетах.

И это число резко возросло за последние два с половиной года, потому что люди сэкономили огромную сумму во время пандемии.

Сравнивая показатель за февраль 2020 года с показателем за июль 2022 года, наши сбережения составляют примерно 35 миллиардов евро. Это тот тип денег, на который обычно уходит десятилетие или больше.

Это составляет около 28 600 евро на человека в стране.

Но у меня нет ничего подобного на моем банковском счете…

К сожалению, не все эти деньги распределяются одинаково.

Неудивительно, что люди с высокими доходами в стране, как правило, оставляют себе большую часть сбережений.

Надо сказать, что у большинства людей в стране есть определенный уровень сбережений — последние данные Центрального статистического управления показывают, что почти 97% семей имеют те или иные сбережения.

Но сумма на этих сберегательных счетах имеет тенденцию к уменьшению в соответствии с суммой дохода, доступного для человека.

Есть также связь между потенциалом сбережений, вашим уровнем образования и тем, живет ли кто-то в собственном доме или снимает его.

И это неравенство в сбережениях только усугубилось эпидемией.

Если бы вы взяли два типа рабочих, скажем, технического работника с высоким доходом и обычного розничного работника.

Здесь уже есть огромная разница в их доходах, но когда разразилась пандемия, технический работник смог продолжать выполнять свою работу из дома, практически без перерыва.

Это означало, что их заработок оставался прежним, а в некоторых случаях даже увеличивался, а так как они не могли никуда уехать, то вдруг все их социальные деньги стали накапливаться на их банковском счете.

Работникам розничной торговли также не на что было тратить свои деньги, но поскольку они были вынуждены полностью прекратить работу и получать выплаты по безработице в связи с пандемией, у них не было большого располагаемого дохода, когда они их тратили. О счетах позаботились.

Мы все еще экономим наши деньги?

Когда экономика начала открываться, было много дискуссий о том, что будет со всеми сбережениями, накопленными в разгар пандемии.

Были некоторые, особенно розничные продавцы, которые надеялись на какое-то увеличение расходов после закрытия.

Потребительские расходы резко выросли, и некоторые люди, кажется, вкладывают свои сбережения в какую-то крупную покупку, например, в поездку за границу. Частично быстрый рост цен на жилье также объясняется тем, что люди направляют свои сбережения на вклад в новый дом.

Но хотя расходы были выше, чем раньше, это определенно не было хвастовством, которого некоторые ожидали.

На самом деле до сих пор кажется, что люди сохранили привычку экономить, даже когда жизнь возвращается в нормальное русло.

Последние статистические данные о сбережениях домохозяйств Центрального статистического управления показывают, что люди по-прежнему платят около 20% своего дохода в середине года.

Это примерно в два раза больше, чем в среднем до пандемии.

Возможно, люди осознали, что им удалось сэкономить больше, чем они думали раньше, или может показаться, что домохозяйства все еще проявляют осторожность, особенно в контексте войны на Украине и разговоров о рецессии в еврозоне.

Тем не менее, следует сказать, что эти цифры CSO дают нам только июнь — до того, как кризис стоимости жизни действительно начал разворачиваться.

Недавний опрос, проведенный Банком Ирландии, показывает, что сейчас люди откладывают меньше, чем им кажется, просто потому, что они не могут себе этого позволить.

Итак, если мы не тратим их, какие варианты есть у вкладчиков, чтобы получить максимальную отдачу от своих денег?

Ну, если они хотят его спасти — на данный момент предложений не так много.

По всем направлениям сберегательные счета почти ничего не предлагают с точки зрения процентов — и это произошло с тех пор, как Европейский центральный банк снизил процентные ставки до нуля.

Процентные ставки Европейского центрального банка растут, но до сих пор крупные ирландские банки — за исключением отслеживаемых ипотечных кредитов — еще не обогнали их.

Это хорошая новость для тех, у кого есть переменная ипотека или кто-то с личным кредитом, но плохая новость для вкладчиков, потому что это означает, что они еще не получили выгоду от процентной ставки.

Для тех, кто ищет прибыль на свои деньги, инвестиции, конечно, вариант, но только если у вас есть большая сумма денег, которую вы счастливы положить вне досягаемости в течение нескольких лет.

И, в отличие от сбережений, нет никаких гарантий инвестиций — так что вы можете в конечном итоге потерять деньги или ничего не заработать.

В общем, речь идет о балансировании риска и вознаграждения с такими вещами — если вы хотите получить наилучшие шансы на большую прибыль, вам нужно делать более рискованные инвестиции.

Если вы хотите быть уверены, что не потеряете деньги, вам придется следовать тому, что обещает довольно скромную прибыль.

Возьмем, к примеру, 10-летние облигации национальной солидарности — они на 100% гарантированы государством.

Если вы инвестируете 1000 евро в этот день, через 10 лет вы вернете 1100 евро.

При нынешнем уровне инфляции…

Проблема всех людей, которые откладывают сейчас, заключается в том, что они получают мало или ничего за свои деньги, и ценность этих денег уменьшается с каждым месяцем.

Например, если вы вложили 1000 евро в свои сбережения в начале пандемии, с точки зрения покупательной способности они сейчас стоят меньше 890 евро из-за инфляции.

Ожидается, что инфляция снизится в течение следующего года или двух, но она все еще выше, чем необходимо, а это означает, что ваши деньги медленно теряют ценность, не принося вам ничего.

Итак, какие еще варианты доступны для вкладчиков?

Что ж, они могут потратить деньги — хотя из-за инфляции они не представляют большой ценности, особенно если они рассматривают возможность сделать что-то вроде ремонта или модернизации дома.

Люди также могут не желать расставаться со своими сбережениями в данный момент, опасаясь, что они понадобятся им, чтобы придержать их, если их семейные бюджеты будут еще больше сокращены или если их доходам будет угрожать очередной экономический спад.

Общий совет по личным финансам — всегда иметь при себе определенную сумму денег — на случай, если ваш доход внезапно прекратится или сломается стиральная машина.

Так что использовать все свои сбережения в любом случае не очень хорошая идея.

Но если у вас есть деньги выше этого рекомендуемого предела, выплата долга, вероятно, является хорошим использованием денег прямо сейчас, особенно если это кредитование под высокие проценты, например, по кредитной карте.

Последние статистические данные центрального банка говорят нам, что в конце прошлого года долг домохозяйств достиг 128 миллиардов евро — это недалеко от того, что мы сэкономили.

Если у людей есть деньги, чтобы ликвидировать часть этого, это может означать сокращение или даже полную отмену выплат по кредитам, что увеличит их ежемесячный бюджет по мере приближения зимы.

На самом деле, даже если вы погасите часть кредита — например, ипотечного кредита — в конечном итоге это будет в ваших интересах.

Другой вариант — вложить деньги в пенсию.

Для многих это примерно такая же долгосрочная инвестиция, которую вы можете сделать, но мы знаем, что отсутствие пенсионного обеспечения является серьезной проблемой в Ирландии, и людям требуется много времени, чтобы накопить этот тип пенсии. Они хотят иметь комфортную пенсию.

Есть ли у правительства возможность воспользоваться этими сбережениями?

Что ж, это действительно так — скажем, любые заработанные проценты облагаются налогом на удержание процентов по депозитам — или DIRT — в размере 33%.

Хотя, поскольку за последние несколько лет люди мало заработали на своих сбережениях, в настоящее время на этом налоге нельзя заработать много денег.

Схема государственных сбережений, включающая такие вещи, как облигации национальной солидарности и призовые облигации, является эффективной попыткой правительства также использовать сбережения людей.

Это связано с тем, что это эффективный способ для государства занять деньги граждан на длительный период времени, которые они затем могут использовать для различных инвестиций и государственных услуг.

Более того, правительство фактически находится в затруднительном положении, когда речь идет о сбережениях людей.

Обычно, если вы смотрите на предприятия по всей стране, которые борются с трудностями, с одной стороны, и миллиарды и миллиарды на сберегательных счетах, с другой, имеет смысл попытаться придумать схему, чтобы попытаться высвободить эти деньги, чтобы чтобы помочь бизнесу.

Рассмотрим тип обратной схемы SSIA, которая стимулирует расходы, а не сбережения.

Но если вы сделаете это, вы рискуете просто усугубить проблему инфляции прямо сейчас, что только продлит боль, с которой сейчас сталкиваются потребители и предприятия.

Таким образом, как бы нелогично это ни звучало, правительство, вероятно, не хочет, чтобы в экономику вливались большие деньги в данный момент.

На самом деле, отчасти поэтому центральный банк повышает процентные ставки, когда хочет охладить экономическую активность. Потому что более высокие процентные ставки по вашему сберегательному счету — по крайней мере теоретически — побуждают вас экономить, а не тратить.