Позволит ли банк нам разорвать нашу ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы держать ее в течение более длительного периода? — Ирландские времена

В следующем декабре мы с моей пятилетней женой будем брать 30-летнюю ипотеку в размере 230 000 евро в Банке Ирландии. В настоящее время мы потратили 11 месяцев в фиксированном двухлетнем периоде по ставке 2,9 процента. Наши ежемесячные платежи составляют 959 евро, не включая ипотечную защиту и т. д.

С тех пор как дом был куплен, отношение кредита к стоимости изменилось примерно с 68 процентов до 45 процентов. Мы были покупателями во второй раз. Мне немного за сорок, моей жене далеко за тридцать, и у нас обоих есть постоянная работа на полный рабочий день.

Поскольку представляется вероятным, что процентные ставки будут расти в течение следующих нескольких лет, если мы свяжемся с банком до окончания двухлетнего фиксированного периода, возможно ли договориться о более длительном фиксированном сроке по их текущим ставкам? Представляет ли улучшенное соотношение кредита к стоимости какую-либо пользу для нас в этом отношении?

Если нет, то за какое время до окончания установленного двухлетнего периода нам нужно связаться с брокером, чтобы, возможно, сменить поставщика ипотечного кредита?

г-н Дж. Г.

Время недавнего повышения процентных ставок было неудачным для тех, кто оказался привязанным к фиксированной ставке. Природа фиксированных ставок заключается в том, что банк обычно взимает комиссию за перерыв за досрочное прекращение такой договоренности. Некоторые исключения были сделаны недавно — в частности, KBC в отношении тех, с кем они связались, пытаясь сломать фиксированные процентные ставки, прежде чем передать большую часть ипотечного бизнеса Банку Ирландии.

Поскольку в последние годы на фиксированные ставки приходится львиная доля новых договоренностей, это проблема, с которой столкнулись многие домовладельцы. Это явно не срочная проблема, потому что домовладельцы будут платить по очень привлекательным ставкам, которые они зафиксировали внутри. Многие из тех, кто в последнее время согласился на такие ставки, могут увидеть текущую волатильность, поскольку Европейский центральный банк и другие стремятся противостоять резкому росту инфляции.

Глава французского центрального банка в беседе с нашим экономическим корреспондентом в последние дни указал, что инфляция может достичь пика в первой половине года, но может потребоваться два-три года, чтобы вернуть уровень инфляции в ЕС к целевому уровню в 2 процента. . Таким образом, если вы использовали 10-летнюю фиксированную ставку, все может успокоиться к тому времени, когда истечет срок действия вашего текущего соглашения с фиксированной ставкой.

В среднем за два года все явно становится более неотложным, и кажется неизбежным, что у вас останутся некоторые из более сложных вариантов.

Выбор кажется странным. В это же время в прошлом году процентные ставки уже начали резко расти, и большинство советов, которые я искал на рынке, заключались в том, чтобы зафиксироваться на более длительный срок, чем можно было бы сделать до сих пор. Этому способствовали новые продукты от различных кредиторов, позволяющие людям в Ирландии фиксировать ставки по ипотечным кредитам на срок до 30 лет. Двухлетнее исправление было определенно странным вызовом.

плата за перерыв

Сказав это, ничто не мешает вам спросить свой банк, возможно ли сломать вашу существующую позицию с фиксированной процентной ставкой, чтобы сохранить ее дольше. Я был бы удивлен, если бы они не брали перерыв, но если вы не спросите, вы никогда не узнаете. И запрос не обязывает вас к какой-то конкретной работе.

Банк Ирландии, конечно же, является одним из банков, которому еще предстоит повысить свои фиксированные ставки. Это вряд ли продлится долго, но пока это происходит, это означает, что можно получить какую-то ценность.

Даже с учетом платы за поломку стоит проанализировать цифры самостоятельно или с помощью консультанта, чтобы понять, имеет ли смысл платить плату за поломку для установки по ставке, которая фактически предшествует процессу повышения ставок ЕЦБ с июля. С тех пор ставки подскочили на два процентных пункта.

AIB уже повысил свои ставки на полпункта, но это еще не все.

Если вы решите не активировать плату за перерыв, а вместо этого рассмотрите возможность передачи кредита другому поставщику, вы правы, что это займет некоторое время. По словам банков, в настоящее время организация перехода занимает около двух месяцев после того, как вы решите переехать. Таким образом, вам нужно будет, чтобы ваш брокер выполнял проверку в течение, возможно, трех месяцев. Конечно, можно мгновенно перейти на другой курс в текущем банке.

кредит на стоимость

И если вы серьезно хотите перейти, если вы не можете заставить свой банк получить доступ к жилью за плату за перерыв, нет ничего плохого в том, чтобы сказать им — это может заставить их мысли сосредоточиться.

Что касается вашего кредита с увеличенной стоимостью, недавняя проверка ставок показала мне, что это не будет иметь для вас существенного значения. На самом деле, если есть что-то, что неожиданно, кажется, работает против вас.

Это правда, что самые выгодные ставки, как правило, доступны для тех, кто занимает менее 80 процентов от стоимости недвижимости — и даже более 60 процентов. Тем не менее, бегло взглянув на bonkers.ie, оказывается, что предлагаются более выгодные ставки по кредитам до 60 процентов от стоимости имущества: примерно с 2,6 процента для двухлетнего зеленого кредита до 2,7 процента на срок до пяти лет. Если вы не соответствуете зеленым критериям, ставка составляет 3 процента на срок от трех до 10 лет.

Для кредитов на сумму от 61 до 80 процентов от стоимости имущества зеленые ставки варьируются от 2,2 до 2,25 процента, а обычные ставки составляют от 2,5 до 2,55 процента.

Это говорит о том, что для вас не существует большой суммы сбережений.