В Fix — Вы должны закрыть свою ипотечную ставку?

на прошлой неделе ICS Mortgages повысила фиксированные процентные ставки для новых клиентов — Первый банк, который сделал это здесь за много лет.

Ирландские процентные ставки могут Занимает первое место в Еврозоне., но некоторые статические параметры в настоящее время предлагают некоторую (относительную) ценность для определенных клиентов. Возможно, им просто нужно переехать в ближайшее время, чтобы получить максимальную отдачу от этого.

Фиксированные цены растут?

ICS Mortgages является первым кредитором, поднявшим свои фиксированные ставки, но не ожидается, что он будет последним.

Отчасти это связано с тем, что Европейский центральный банк заявил о своем намерении повысить базовую процентную ставку, возможно, до конца года.

Но даже до этого быстро растущая инфляция и растущая стоимость заимствований на финансовых рынках сделают кредитование более дорогим для поставщиков ипотечных кредитов.

В конечном итоге это передается клиентам.

«Вполне вероятно, что процентные ставки снова вырастут либо из-за Европейского центрального банка, либо, как это было в случае с ICS, из-за растущего давления на этих рынках капитала», — сказал Фрэнк Конвей, основатель финансового консультационный сервис MoneyWhizz. Олень.

«[ICS] «Они уже связали увеличение своей фиксированной ставки с инфляционным давлением, которое ощущается в Европе и мире», — сказал Дэвид Керр, основатель и генеральный директор Bonkers.ie.

«Очень вероятно, что другие последуют этому примеру, а это означает, что по мере роста инфляции ставки по ипотечным кредитам, вероятно, будут расти».

Трудно предсказать точную точку, в которой фиксированные цены вырастут, но — если грядут изменения — «фиксированная» категория, как правило, движется первой.

По определению, фиксированные ставки — это единственный тип ипотечных ставок, которые после установления не могут быть изменены, даже если ЕЦБ повысит базовую ставку. Это означает, что поставщики ипотечных услуг захотят убедиться, что они опережают любые надвигающиеся изменения на рынке.

Но кредиторы также борются за долю рынка и будут опасаться слишком быстрых действий, опасаясь дать своим конкурентам краткосрочное преимущество.

«Для самих банков рынок сейчас необычайно щедр, они хотят вести бизнес, а стоимость денег для большинства из них все еще очень низка», — сказал Конвей.

«Вы обнаружите, что небанковские кредиторы будут подвергаться этому элементу давления… они как канарейки в угольной шахте».

Должен ли я ремонтировать?

Хотя трудно сказать, когда другие кредиторы повысят свои фиксированные ставки, по общему мнению, эра низких фиксированных ставок в обозримом будущем закончилась.

Но поскольку банки стремились привлечь людей предсказуемостью фиксированной ставки, это означает, что эти опционы по-прежнему имеют конкурентоспособную цену по сравнению с переменными эквивалентами.

«Сейчас самое подходящее время, чтобы подумать об изменении ставки по ипотеке, особенно если ставки сейчас ниже, чем вы платите в настоящее время», — сказал Дэвид.

Фиксированные ставки большинства кредиторов ниже, чем их стандартные переменные предложения. В некоторых случаях разница разительна.

Ипотечный кредит Банка Ирландии с плавающей процентной ставкой (LTV) более 80% в настоящее время составляет 4,5%; Но его годовая фиксированная ставка при том же постоянном значении составляет 2,9%.

При ипотеке в размере 250 000 евро на 35 лет разница составляет примерно 226 евро в месяц; или 2712 евро в год.

«Фиксированные цены очень конкурентоспособны — их очень трудно превзойти», — сказал Конвей. «Если вы вписываетесь в бюджет прямо сейчас, когда все остальное идет, когда коммунальные услуги раздуваются, если вам нужна эта уверенность хотя бы на этот период времени — вы, вероятно, не получите ничего лучше за границей».

Предлагаемые ставки лучше для домов с более низким коэффициентом LTV, к которому многие объекты могли незаметно перейти в результате быстрого роста цен на жилье.

Некоторые кредиторы также предлагают более дешевые фиксированные ставки по «ипотечным кредитам с высокой стоимостью» — обычно кредиты на сумму 250 000 евро и более — в то время как есть также льготные «зеленые» ставки по домам с BER на уровне B3 или выше.

Но независимо от специфики, если есть фиксированная ставка, которая особенно подходит для вас в данный момент, совет — начать катить мяч по ключу как можно раньше, а не позже.

«Вы должны посмотреть сейчас, потому что требуется время, чтобы представиться банку или брокеру и получить одобрение вашей ипотеки в принципе, а затем предложить свой кредит», — сказал Дэвид Керр.

«Даже если вы не думаете, что ставки по ипотечным кредитам не будут расти в течение двух месяцев, потребуется много времени, чтобы представить себя банку таким образом, чтобы они могли его принять.

Измены — это большая проблема?

Это зависит от.

Если вы хотите остаться с вашим текущим кредитором, но просто переключитесь на другой из их тарифов, это должно быть относительно просто.

«Банки, как правило, могут довольно быстро перевернуть вас», — сказал Фрэнк Конвей. «Это минимальные хлопоты и минимальное время, и у банков обычно есть процесс, который облегчает это.

«При условии, что они довольны оценкой имущества — они могут арендовать автомобиль или получить средний рынок в этом районе».

Но если вы хотите перейти к совершенно другому кредитору, все становится немного сложнее.

«Только когда вы берете новый долг в банке, вы должны быть более осторожными», — сказал Конвей.

«Они должны убедиться, что 80-процентный кредит на стоимость — это 80-процентный кредит, и это достигается с помощью юристов, оценщиков и тому подобного».

Перемещение кредитора похоже на подачу заявки на совершенно новую ипотеку, что означает подачу тонны документов и найм адвоката.

Это может быть очень хлопотно и, возможно, первоначальным взносом, но это небольшая цена, если она сэкономит вам тысячи евро. Некоторые кредиторы могут также предлагать возврат денег тем, кто переключается, чтобы покрыть расходы, связанные с переходом.

Есть ли причина, по которой я не должен исправлять?

Ремонт — не лучший вариант для всех.

Особенно это касается тех, кто еще в пути.

«Люди с отслеживаемыми ипотечными кредитами должны строго придерживаться этого», — сказал Дэвид Керр. «Люди, на которых распространяется отслеживаемая ипотека, в целом не должны рассматривать возможность выхода из этой ставки.

«Даже на основе трекера 1% на основе ECB 0% вы делаете работу намного лучше, чем кто-либо другой на рынке в данный момент».

Но даже некоторые люди, на которых в настоящее время распространяется переменная процентная ставка, могут не увидеть общей выгоды от установки.

Это связано с тем, что небольшая версия фиксированной цены, как правило, включает штраф для клиента, который решает снизить цену досрочно. Размер этого штрафа может зависеть от ряда факторов, в том числе от оставшейся суммы кредита и взимаемой процентной ставки, но в конечном итоге он может составить крупную сумму денег.

Поэтому, если вы планируете переехать в ближайшем будущем или, возможно, имеете возможность досрочно погасить ипотечный кредит, стоимость ремонта может оказаться выше, чем ваши сбережения.

«Если кто-то думает, что может переехать через год или два, плата за удобство может оттолкнуть людей», — сказал Фрэнк Конвей.

«Это может быть шесть месяцев интереса, и это может быть значительным», — сказал он. «В зависимости от самой ипотеки это может быть пять, шесть, семь или восемь тысяч — это зависит от размера кредита, от того, насколько вы в нем продвинулись и как долго вы остаетесь на фиксированной ставке».

Перспективы платы за перерыв, сказал он, может быть достаточно, чтобы удержать некоторых людей вообще от фиксированных ставок. Однако всегда стоит уточнять точную стоимость в условиях конкретного банка.