Недостаточное страхование оставило домовладельцев незащищенными

Никому не нужно напоминать, что мы переживаем кризис стоимости жизни.

В связи с тем, что цены практически на все растут, мы ищем способы сэкономить везде, где это возможно, от еженедельного магазина до коммунальных услуг и, возможно, финансовых продуктов, в частности.

Одной из областей, где домовладельцы могут испытывать искушение срезать углы, является страхование своих домов с некоторой «низкой просадкой» стоимости их домов, исходя из крайне ошибочного предположения, что они могут сэкономить немного денег на своих полисах.

В случае, если им нужно полагаться на эти полисы, они могут обнаружить, что они недостаточно застрахованы, что оставляет их значительно не в кармане, когда дело доходит до восстановления или ремонта.

Фактически, в последнее время все больше и больше людей, возможно, непреднамеренно оказались в ситуации нехватки страховки, поскольку стоимость восстановления выросла из-за роста цен на строительство.

Эскалация страхового дефицита

Исследование Центрального банка о недостаточном страховании, опубликованное здесь в последние месяцы, пришло к выводу, что его распространенность резко возросла в последние годы.

Обзор показал, что его распространенность увеличилась в среднем с 6,5% оплаченных требований, которые были застрахованы на недостаточное количество в 2017 году, до 16,5% в 2021 году.

Недостаточное страхование возникает, когда страховая сумма имущества меньше суммы, которую потребовалось бы для восстановления или замены имущества.

По сути, это означает, что если незастрахованный страхователь подает иск, страховая компания может уменьшить сумму, которую она должна заплатить по иску, пропорционально сумме страховки, понесенной держателем полиса.

Это относится и к частичной реконструкции или ремонту.

Возьмем, к примеру, дом со стоимостью восстановления 200 000 евро, который застрахован всего на 100 000 евро. В случае частичного повреждения дома на сумму 50 000 евро страховая компания выплатит только 50% этой суммы, что составляет 25 000 евро, а страхователь обязан оплатить оставшуюся часть стоимости ремонта.

Исследование центрального банка показало, что для тех, чьи претензии были сокращены из-за отсутствия страховки, среднее сокращение выплат по претензиям составило около 19% в 2021 году.

Неверные аккаунты

Большая часть случаев недостаточного страхования происходит просто из-за того, что люди не рассчитали стоимость надлежащего восстановления своих домов.

Согласно опросу, проведенному Peopl.ie — страховой компанией, работающей совместно с кредитными союзами, — более 40% домохозяйств могут использовать неправильный метод расчета.

«Многие страхуют свои дома на основе неверных оценок — будь то предыдущая или текущая цена на недвижимость, сумма задолженности по ипотеке или стоимость земли, на которой построен дом», — пояснил Пол Уолш, генеральный директор Peopl.ie. .

Он добавил: «Похоже, что люди могут использовать и комбинировать более одного из этих значений. Все эти подходы неверны, и они действительно не влияют на то, насколько ваш дом застрахован».

Доступны калькуляторы стоимости реконструкции, которые обеспечивают точное руководство по правильной сумме для страхования и учитывают дополнительные расходы, которые не очевидны сразу.

«При расчете базовых ставок на восстановление важно знать, что затраты рассчитываются на основе ситуации с полным убытком», — сказал Джонатан Хехер, управляющий директор брокерской компании Insuremyhouse.ie.

Это означает, что здание было полностью разрушено и должно быть снесено, участок расчищен, а дом полностью восстановлен».

Г-н Алхохейр также рекомендовал регулярно пересматривать страховые суммы для отражения любых внесенных изменений, улучшений или обновлений.

Следите за дырой Следите за дырой

Исследование, проведенное Peopl.ie, показало, что ирландские домовладельцы могут оставлять пробелы в своей страховке на сумму от 4000 до 35 000 евро, что делает их очень уязвимыми в случае претензии.

В некоторых случаях было обнаружено, что он даже выше.

«Самое важное сообщение, которое мы хотим, чтобы люди приняли к сведению, — это не путать рыночную стоимость вашего дома со стоимостью его восстановления, — сказал г-н Уолш.

Он признал, что ошибся легко.

Например, домовладельцы могли не пересматривать стоимость своей собственности в течение ряда лет или они могли просто использовать среднее значение SCSI (Общества сертифицированных оценщиков) при покупке своей собственности и с тех пор не обновляли свою политику, чтобы отразить изменения в ней. затраты на строительство и строительство в промежуточные годы.

«Крайне важно, чтобы ваша политика соответствовала текущим затратам на восстановление», — сказал он.

Добавлена ​​срочность

Действительно, в последнее время пересмотр затрат на восстановление стал более актуальным в свете инфляционной среды, которая особенно влияет на строительный сектор, затрагивая все, от материальных затрат до цен на рабочую силу.

По данным SCSI, который составляет регулярный индекс затрат на восстановление (а также предоставляет калькулятор стоимости восстановления), средняя национальная стоимость восстановления дома в Ирландии выросла чуть более чем на одну пятую за год до сентября прошлого года, когда его последнее обновление был опубликован.

Он показал, что рост затрат на восстановление в течение года колебался от 14% в Дублине до 26% на Северо-Западе, при этом в среднем по стране рост составил 21%.

Согласно этим цифрам, минимальная базовая стоимость восстановления двухквартирного дома с 3 спальнями в Дублине составляет 268 000 евро, а минимальная базовая стоимость восстановления аналогичного дома в Уотерфорде составляет 225 000 евро.

«Стоимость реконструкции дома с 3 спальнями, наиболее распространенного типа в стране, увеличилась с 42 000 до 56 000 евро в зависимости от того, где вы живете», — отметил Кевин Брэди, руководитель отдела профессиональных сметчиков SCSI Group.

Он добавил: «Хотя эти увеличения значительны, они не обязательно означают, что страховые взносы резко увеличатся, и потребители должны присматриваться к ценам при поиске страхового покрытия для своего дома».

Кэти Шэннон, директор по общему страхованию в Brokers Ireland, отметила, что большинство страховщиков будут иметь индексную оговорку, встроенную в их полисы страхования жилья, что должно смягчить некоторые последствия инфляции.

«Это означает, что при изменении стоимости восстановления ваша страховая сумма автоматически увеличивается на процент, указанный в полисе», — пояснила она.

Однако она предупредила, что привязки к индексу в настоящее время может быть недостаточно в контексте высокого уровня инфляции в строительстве.

Она также объяснила, что для эффективной работы корреляции индексов необходимо правильно указать значение перестроения в начале политики.

Нагрузка на страховые компании тоже

Не только клиент должен внимательно следить за своими политиками, чтобы убедиться, что их покрытие адекватно.

Страховые компании также обязаны заботиться о своих клиентах, чтобы обеспечить им адекватное покрытие.

Центральный банк в своем отчете за прошлый год предупредил страховые компании, что они должны делать больше, чтобы предупреждать клиентов о возможности того, что их дома не застрахованы. Фактически, домовладельцы, возможно, начали получать письма от своих страховых компаний, предупреждающие их об опасностях недостаточного страхования.

«Компании должны связаться со всеми клиентами по страхованию жилья, чтобы определить последствия отсутствия страхования жилья, причины повышенного риска в настоящее время и то, как страхователи могут лучше оценить стоимость «страховой суммы», — заявил центральный банк.

«Некоторые компании заранее определили риски для потребителей и предприняли некоторые шаги, чтобы помочь снизить риски недостаточного страхования, однако все компании должны принять меры для эффективного снижения рисков для потребителей».

В условиях нынешней инфляционной среды эта задача становится все более ясной.