Вы получили кредитную карту? Сосредоточьтесь на внимании

На этой неделе банк и платежная компания Revolut объявили о своем намерении начать выпуск кредитных карт для своих клиентов в Ирландии.

Это происходит на фоне некоторых изменений на рынке, поскольку некоторые клиенты ищут альтернативных поставщиков кредитных карт, поскольку KBC и Ulster Bank продолжают свой путь ухода.

Revolut заявляет, что не будет взимать проценты по своим картам в течение первых трех месяцев, пока пользователи вносят ежемесячные платежи.

После этого годовая процентная ставка (APR) (годовая процентная ставка) составляет 17,99%.

Мы воспользовались возможностью этого запуска, чтобы посмотреть на рынок кредитных карт в Ирландии, сравнить предложение Revolut с конкурирующими картами на рынке и понять, как в целом работают кредитные карты.

Высокие процентные ставки

Ответом на последний вопрос, кажется, является решительное «нет» для большей части населения.

Согласно опросу, проведенному Ирландской ассоциацией кредитных союзов, примерно у половины из нас есть кредитная карта.

Однако две трети из них признаются, что понятия не имеют, какая процентная ставка взимается по их картам.

Для 65% держателей карт, ежемесячно оплачивающих свои счета, это не проблема.

Но для каждого пятого, кто ежемесячно вносит минимальный платеж, и особенно для каждого десяти, кто говорит, что не может оплатить ежемесячный платеж, это может стать огромной проблемой.

Проценты могут быть очень большими, в результате чего большие счета складываются за короткий период времени.

«Это возобновляемый кредит», — объясняет Фрэнк Конвей, основатель онлайн-сайта финансового образования Moneywhizz.

«Это обратная сторона сложных процентов. Начисление сложных процентов очень хорошо работает с пенсиями, но ужасно с долгами», — сказал он.

Более трети опрошенных ILCU заявили, что, по их мнению, с них не взималась плата, если они выполняли минимальный ежемесячный платеж, что не соответствует действительности.

Проценты начисляются на весь оставшийся остаток, поскольку ставки, взимаемые здесь, варьируются от 14% до более 25%.

«Тот факт, что более половины опрошенных не имеют реального представления о том, как работают кредитные карты, вызывает озабоченность, особенно с учетом того, сколько людей используют свои кредитные карты для ежемесячных персонализированных покупок», — сказал Пол Бейли, директор по связям с общественностью ILCU.

«Компании, выпускающие кредитные карты, обязаны убедиться, что их клиенты понимают продукт, который они предлагают», — отметил он.

Однако здесь, похоже, существует огромный пробел в знаниях.

рынок кредитных карт

С появлением Revolt на ирландском рынке появилось шесть основных поставщиков кредитных карт — три основных банка, Avant Money и An Post.

Как и во всех финансовых продуктах, у каждого предложения есть широкий спектр плюсов и минусов, а также очень большие различия в процентах и ​​комиссиях.

Все провайдеры обязаны взимать государственные сборы за печать по кредитным картам, которые в настоящее время составляют 30 евро в год за счет кредитной карты.

Большинство из них не взимают ежегодную плату, но те, у которых есть комиссия, как правило, предлагают возврат денег или вознаграждение.

Например, кредитная карта Банка Ирландии, ежемесячная плата за которую составляет 7,99 евро, предлагает множество привилегий для путешествий, включая бесплатную туристическую страховку и два бесплатных обратного билета в Европу, когда владелец карты тратит на карту 5000 евро или более в год. .

Это привлекательно для определенного класса потребителей, но они хотят ликвидировать свои карты каждый месяц, так как процентная ставка составляет 16%.

AIB предлагает кэшбэк в размере 0,5% на свою Platinum Card, когда вы тратите от 5000 до 50 000 евро в течение 12 месяцев. Максимальный доход составляет 225 евро. Тем не менее, с этой картой не взимаются комиссии, что делает ее привлекательным вариантом для крупных транжир, которые, опять же, погашают свои долги в конце месяца.

Годовая процентная ставка, прикрепленная к этой карте, составляет 17%.

Итак, карта с самой низкой процентной ставкой не обязательно лучшая?

Для тех, кто склонен накапливать долги по своим картам, процентная ставка имеет ключевое значение.

AIB предлагает самую низкую ставку на рынке с кредитной картой Click. Это простая карта, лишенная привилегий или начальной ставки на переводы или покупки, но имеет привлекательную (в контексте кредитных карт) ставку 13,8% на остаток.

Тем не менее, для тех, у кого большие остатки на их существующих картах — это может быть неуправляемым — им следует подумать о смене поставщика.

Большинство продуктов на рынке предлагают начальную ставку по кредитам, которая ниже обычной ставки.

На самом деле, некоторые предлагают беспроцентный период, что особенно привлекательно для держателей карт с большим балансом, предоставляя им возможность уменьшить или ликвидировать долг.

У Post есть самый привлекательный продукт в отрасли, предлагающий начальную ставку для переводов остатка 0% в течение 12 месяцев по своей карте Classic.

Годовая процентная ставка, которая применяется после этого периода, составляет относительно высокие 22,9%.

«Люди могут очень быстро накапливать долги. Возьмем, к примеру, пару, которая покупает впервые. Они могут просто взять долг по кредитной карте для удобства. Максимальный долг может составлять 3000 евро, но очень быстро он может стать 6000 евро». Фрэнк Конвей объясняет.

«Они могут преобразовать это в срочную кредитную линию или получить нулевой процент (кредитная карта) на определенный период времени», — добавил он.

Однако он предупредил, что при подаче заявки на новую кредитную карту заявитель будет подвергнут проверке кредитоспособности.

«Они должны убедиться, что у вас хороший кредит, если вы превысите лимит в 500 евро, что в любом случае будет большинством кредитных карт. В некоторых случаях вас могут не одобрить, если у вас плохой рейтинг или какой-то дефолт», — сказал мистер Конвей.

Чем отличается предложение Revolut?

Интернет-банк расширяет спектр продуктов, которые он предлагает клиентам, здесь с кредитными картами будут запущены новейшие продукты.

Это последовало за объявлением в прошлом месяце о том, что он будет предоставлять своим клиентам здесь идентификационные номера ирландских банков — или Ibans — в шаге, который облегчит потребителям банковские операции через приложение. (Пока Revolut использует литовский IBAN).

Предложение кредитной карты Revolut не включает проценты в течение первых трех месяцев при условии внесения минимальных ежемесячных платежей.

Нулевые проценты также будут применяться к балансовым переводам в течение первых трех месяцев.

После этого годовая ставка составляет 17,99% — относительно конкурентоспособная и где-то около средней ставки, взимаемой на рынке здесь.

Индивидуальные лимиты доступности будут применяться к клиентам на основе кредитного рейтинга компании — относительно новый подход на рынке.

Что происходит с кредитными картами Ulster Bank и KBC?

Для владельцев кредитных карт Ulster Bank карты перестанут работать в следующем месяце, но клиенты будут проинформированы об этом уже за шесть месяцев до даты закрытия.

Им придется искать нового провайдера, если они хотят продолжать пользоваться кредитной картой.

Кредитные карты KBC будут автоматически переведены в Банк Ирландии, и будут применяться те же кредитные лимиты, что и выше.

Однако счета корпоративных кредитных карт в бельгийском банке будут закрыты, и пользователю придется искать новую карту у другого поставщика.

«Прежде чем вы сможете закрыть счет своей кредитной карты в Ulster Bank или KBC, вам необходимо будет оплатить любой непогашенный остаток, сборы и гербовый сбор», — советует Комиссия по конкуренции и защите прав потребителей.

CCPC добавляет: «Обратитесь к своему новому поставщику услуг, чтобы узнать, можете ли вы перевести непогашенный остаток со своей старой карты на новую карту. Перенос остатка — это хороший способ сэкономить деньги на существующей задолженности по кредитной карте».

Он предупреждает, что переход к новому провайдеру не гарантирует, что владелец карты получит тот же тип карты с теми же предыдущими условиями.

Доход и платежеспособность могут повлиять на тип доступного продукта и кредитный лимит, применяемый к карте.

Или клиенты могут просто использовать возможность покончить со своей зависимостью от кредитных карт.

Хотя в определенных обстоятельствах это полезный финансовый продукт, он ни в коем случае не является обязательным.