Где я буду жить, когда моя задолженность по ипотеке Celtic Tiger вернется домой? — Ирландские времена

Мне 54 года, и я чувствую себя достаточно хорошо. Моя ипотека составляла 400 000 евро в PTSB в 2007 году, и случился крах. Они продали мой проблемный кредит Пеппер, и сделка была заключена.

Сейчас я плачу 750 евро в месяц и делаю это последние четыре года или около того. Однако, когда через 12 лет будет последний платеж, меня попросят заплатить 197 000 евро, чтобы погасить весь кредит, иначе я сдам дом. Меня это очень беспокоит, как, я уверен, вы можете себе представить.

У меня нет никаких активов как таковых, только немного денег в банке и очень маленькая пенсия. Могу ли я что-нибудь сделать сейчас, чтобы попытаться избежать чего-то подобного?

Мистер ТД, электронная почта

Эта история повторяется по всей стране. Тысячи людей, которые в целом находились в очень хорошем экономическом положении, оказались в затруднительном финансовом положении либо из-за того, что они залезли в долги, играя в недвижимость, либо из-за того, что они полностью или частично потеряли свой доход во время краха.

И хотя все любят говорить о том, как экономика (и цены на недвижимость) восстанавливаются, все еще есть большая группа людей, которые оказались настолько глубоко в долгах, что у них не было никаких шансов на то, чтобы оседлать эту волну, чтобы восстановиться.

Принять удар по инвестициям в недвижимость и попытаться продвинуться вперед и оставить их позади вас любой ценой ваших денег — это одно; Совсем другое дело, когда буксируемое имущество является вашим домом.

Не все новости плохие. В этом случае вы смогли прийти к соглашению с Пеппер, согласно которому вы решаете проблему с ипотекой и продолжаете жить в своем доме.

И у вас также есть некоторое время на вашей стороне.

Конечно, в свои 50 мы надеемся чувствовать себя достаточно комфортно в финансовом отношении и иметь возможность сосредоточиться на повышении таких вещей, как наши пенсии, до тех пор, пока у нас не будет безопасного и адекватного пенсионного дохода. Но, по крайней мере, если здоровье позволяет, у вас есть еще 12-13 лет, чтобы разобраться с финансами.

В зависимости от вашей работы, это может быть дольше.

Как вы сказали, у вас явно достаточно хорошо оплачиваемая работа: ваши платежи по ипотеке составляют меньшую долю, чем у многих домовладельцев, хотя из соображений конфиденциальности я не включаю сюда цифру зарплаты.

Очевидно, я не знаю, какие долги и другие финансовые обязательства у вас есть, но на первый взгляд, есть место для выполнения ваших ежедневных обязательств, и при этом еще есть свободное место.

Сказав это, 197 000 евро — это ужасающая единовременная сумма, которую вы должны найти — даже через 12 лет. Вы говорите, что у вас очень мало сбережений или других активов.

Вы можете попытаться инвестировать, чтобы заработать эту сумму, но вы ищете крипто-типа отскока в оценке, чтобы получить это в доступные сроки, и я бы никогда не рассматривал такие разумные инвестиции.

Прежде чем ко мне придут все любители криптовалюты, я не говорю, что нет места для инвестирования в криптовалюту в личных финансах людей, но, учитывая падение стоимости в этом году после того, как кровотечение из носа взлетело до предложения в ноябре прошлого года, криптовалюты настолько рискованны, что это Лучше всего играть в Игру на деньги, которые вас устраивает, что вы можете их проиграть. Это не та ситуация, в которой находится этот читатель.

Вам нужно будет инвестировать 1000 евро в месяц каждый месяц в течение следующих 12 лет с фиксированной доходностью в размере 5 процентов в течение всего периода, чтобы обеспечить такие деньги, которые вам потребуются для выплаты единовременной выплаты.

Даже если у вас достаточно места, чтобы сбросить такую ​​сумму, что кажется маловероятным, текущие рыночные потрясения и опасения по поводу влияния роста инфляции, процентных ставок и даже рецессии означают, что у вас не так много места для отдыха. И 12-летнее окно даст вам немного драгоценного времени, чтобы наверстать упущенное при инвестировании.

Итак, если вы не можете надежно копить или инвестировать для достижения своей цели, какие у вас есть варианты?

Вы можете увеличить свои ежемесячные платежи по ипотеке, чтобы уменьшить единовременную сумму, вырисовывающуюся в конце пути, но, опять же, вы вряд ли сможете выплатить достаточно, чтобы оставить управляемую единовременную сумму.

Ваш лучший вариант может состоять в том, чтобы пересмотреть собственность. Возможно, через 12 лет у вас нависнет край обрыва, но до тех пор вы все контролируете, и это лучший способ успокоить себя.

Вы не говорите, сколько сейчас стоит недвижимость, но этот дом был заложен в размере 400 000 евро до того, как в результате обрушения образовалась задолженность. Даже предполагая 100-процентную ипотеку — помните об этом — восстановление после обвала цен на недвижимость означает, что она должна быть приблизительно стоить и может быть намного больше, если вы заплатили хороший депозит.

Да, вы будете должны 197 000 евро в течение 12 лет, но только в том случае, если вы не выплатите долг к тому времени. Если вы продадите недвижимость, у вас, скорее всего, останется не менее 200 000–300 000 евро после оплаты Pepper.

Это число, вероятно, возрастет в течение следующего десятилетия или около того, учитывая текущее давление предложения на недвижимость, хотя цена любой альтернативной недвижимости, которую вы, возможно, захотите купить, будет такой же.

Сокращение долга в какой-то момент между настоящим моментом и моментом падения долга кажется вам надежной альтернативой. Возможно, это не тот дом, который вы любили и за сохранение которого боролись, но это был бы дом без долгов и, следовательно, без забот в то время.

Вам нужно будет с комфортом двигаться вперед до истечения крайнего срока для единовременной выплаты, потому что эти вещи занимают больше времени, чем ожидалось, но у вас все еще есть достаточно времени, чтобы организоваться.

Кроме того, вместо того, чтобы использовать какое-либо дополнительное финансовое исчезающее пространство, вы теперь должны погасить этот долг или инвестировать в целом, я бы сказал, что вы должны увеличить свою пенсию.

Во-первых, налоговый кредит, доступный для пенсионных взносов, не имеет себе равных — по крайней мере, для тех из нас, кто живет в мире PAYE. Это заменяет ваш инвестиционный потенциал, давая вам возможность, когда придет время, получить более комфортный доход на пенсии.

Вместо этого он увеличит ваш пенсионный фонд, а общая не облагаемая налогом сумма, которую вы можете получить от него, может быть полезна для преодоления любого разрыва между излишком от продажи вашего обремененного долгами дома и собственностью, которую вы надеетесь купить без долгов.

Но я не квалифицированный финансовый консультант, и я бы посоветовал вам обратиться к финансовому консультанту, особенно в отношении пенсионного предложения, прежде чем принимать решение о дальнейших действиях.

• Пожалуйста, присылайте ваши вопросы Доминику Койлу, Q&A, The Irish Times, 24-28 Tara Street Dublin 2, или по электронной почте на адрес [email protected]. Эта колонка является услугой для читателя и не предназначена для замены профессиональных советов.