Действительно ли банковская система готова к «Большой трансформации»?

Это была напряженная неделя на ирландской банковской сцене: AIB, Bank of Ireland и постоянный TSB объявили свои годовые результаты за 2021 год.

Возникло множество аспектов — от возвращения к прибыли до возобновления выплаты дивидендов, прогресса в покупке новых активов, до сокращения доли государства в AIB и Банке Ирландии.

Война на Украине также привлекла внимание еще одним неожиданным моментом: три банка подчеркнули, что она может создать проблему для восстановления экономики в Ирландии и во всем мире, что может иметь побочные эффекты для их бизнеса.

Но есть еще одна серьезная проблема, которая быстро исчезает, и, как утверждают инсайдеры, может создать серьезную проблему для банковской системы здесь.

Корпоративные решения, принятые Ulster Bank и KBC в прошлом году о сворачивании своей деятельности в Ирландии, стали в значительной степени сосредотачиваться на потребительском измерении.

Ожидается, что в течение нескольких недель и, возможно, до конца марта Ulster Bank начнет писать владельцам более 900 000 расчетных и депозитных счетов с просьбой начать процесс поиска нового банка.

Из них, по оценкам Ulster Bank, 360 000 являются основными активными личными текущими счетами, которые будут рассматриваться как основной фактор «большого переключения», поскольку их придется перемещать в другое место.

70% этих клиентов активны в цифровом формате, что может упростить процесс перевода, в то время как еще 255 000 проходят через них мало или вообще не проводят транзакций, поэтому им может не потребоваться повторное открытие в другом банке.

Еще 300 000 — депозитные счета. Некоторые из них связаны с текущими счетами, а некоторые нет, но в целом не ожидается, что они потребуют большой работы, когда начнется процесс передачи.

Владельцам учетных записей будет дано шесть месяцев для завершения процесса с момента получения письма-уведомления с просьбой начать.

Но поскольку клиенты будут получать эти сообщения поэтапно в течение полугода, в целом ожидается, что процесс продлится около года.

Многие из более чем 300 000 клиентов KBC также будут затронуты.

Банк Ирландии собирается выкупить его депозитные счета при условии, что регулирующие органы одобрят общую сделку между двумя кредиторами.

Однако оставшиеся расчетные счета не будут закрыты, и их придется закрыть или перенести в другое место.

«В ближайшие недели мы официально свяжемся с клиентами KBC Bank Ireland с текущими счетами, чтобы сообщить им, что, хотя им пока не нужно предпринимать никаких действий, они, возможно, захотят начать рассмотрение своих вариантов относительно перевода своего текущего счета. ,» он сказал.

«Это включает в себя объяснение вариантов, доступных каждому клиенту, определение действий, которые могут потребоваться клиентам, и оказание нашей поддержки в их реализации, если будет получено одобрение регулирующих органов».

Таким образом, в общей сложности более миллиона учетных записей клиентов должны быть переключены или закрыты, а затем снова открыты в другом месте в ближайшие месяцы.

Это будет огромная задача для системы, которая уже переживает большой приток после периода реструктуризации, консолидации и эпидемии.

В частности, некоторые отраслевые источники все больше обеспокоены тем, что это может обернуться серьезной неразберихой.

В ходе интервью на этой неделе руководителей AIB Bank, Bank of Ireland и TSB Permanente спросили о состоянии готовности их организаций к потенциально массовому притоку новых клиентов в ближайшие месяцы, и все они выразили уверенность.

«Мы хотим приветствовать этих клиентов в AIB, и мы предоставим ресурсы, мы сделаем инвестиции, и у нас будет персонал, чтобы гарантировать, что те клиенты, которые хотят прийти в AIB, ищут новые банковские отношения», — сказал Колин Хант, генеральный директор AIB, сказал RTÉ News: «Эти клиенты получают максимально беспроблемный и беспроблемный опыт».

TSB, которая в настоящее время нанимает 200 новых сотрудников, чтобы справиться с дополнительной нагрузкой по приему новых клиентов, сообщила похожее сообщение.

«Мы считаем, что около 70% клиентов Ulster Bank одиноки. [account] Только клиенты вместо двойных клиентов, поэтому открытие нашего цифрового расчетного счета позволяет нам делать это удаленно, не посещая отделение», — сказал генеральный директор PTSB Имонн Кроули.

«Таким образом, у них будет активный текущий счет. Таким образом, проблема для этих клиентов состоит в том, что они должны перевести свой прямой долг со своего существующего счета в Ольстере, например, для выплаты своей заработной платы, а также если они оплачивают свои счета за электроэнергию, телефон или мобильный или Sky и т. д.».

«Им придется обратиться к разным создателям дебета, чтобы перейти с одной учетной записи на другую. Это, вероятно, самая большая проблема».

Эту точку зрения поддержала Франческа МакДонах, исполнительный директор Банка Ирландии, которая заявила, что движение по текущим счетам уже произошло.

«Мы вложили ресурсы, чтобы хорошо их усвоить», — заявила она.

«Очевидно, что инвестиции, которые мы сделали в нашу ИТ-экосистему, помогают нам создать более масштабируемую модель.

«Дело не только в реакции банка на изменение этих расчетных счетов, дело во всей системе.

«Чтобы мы могли очень легко открыть расчетный счет… Это очень просто. Но клиенты должны сообщить своим коммунальным службам, сборщикам мусора и прямому дебету со своей Panda, что им нужно перейти на новый счет.

«Остается элемент, который клиенты и система в целом должны принять и поддержать».

Видные деятели банковского сектора признают, что вопрос об источнике прямого дебетования будет особенно сложной задачей, особенно если не будет использоваться кодовый процесс перевода центрального банка, которым должны заниматься банки.

Но у их порогов появляется все больше официальных и неофициальных свидетельств того, что сами различные банки еще недостаточно подготовлены к тому, что их ждет впереди.

В социальных сетях и других местах клиенты уже сообщали об удручающе длительных задержках с назначением встреч, чтобы начать процесс открытия новых учетных записей.

В некоторых филиалах им сказали, что им придется подождать несколько месяцев, прежде чем они смогут встретиться с администратором, чтобы открыть и запустить расчетный счет.

В других случаях широко рекламируемые предложения по открытию цифровых счетов не распространяются на депозитные счета или не могут справиться с чем-то необычным, вместо этого требуется посещение отделения.

И звонок по телефону тоже не всегда вариант. Некоторые организации, кажется, хорошо спрятали номера телефонов клиентов на своих веб-сайтах.

Недавняя проверка центрального банка также показала, что при обращении к ним клиентам часто приходится ждать очень долго.

Ситуация недавно привела к тому, что Ассоциация финансовых услуг (FSU) недавно предупредила, что сектор в настоящее время плохо подготовлен для решения всех проблем, которые, несомненно, возникнут в результате решения Ulster Bank и KBC покинуть ирландский банковский рынок.

Она утверждает, что необходимо установить реалистичные сроки выхода двух банков и что центральный банк должен блокировать любые предложения объявить об их выходе до принятия регулирующих решений.

Профсоюз обеспокоен потерями из-за уже нарастающего давления, и его обнаружат банковские служащие на передовой.

«Мы обращаемся к регулирующим органам и заинтересованным сторонам и выражаем нашу очень серьезную озабоченность по поводу продвижения любого предложения в данный момент», — сказал Генеральный секретарь бывшего Советского Союза Джон О’Коннелл.

Он предупредил, что принимающая система других финансовых учреждений еще не в состоянии принять тот уровень счетов, который необходимо заменить.

Регулируемый центральным банком официальный процесс передачи токенов рассматривается многими как лучший способ приспособиться к движениям по счетам.

Но некоторые отраслевые источники задаются вопросом, предпочтут ли банки это, поскольку это требует от них выполнения большей части работы.

Если вместо этого клиент закроет учетную запись и откроет новую в другом месте, нагрузка ляжет на него.

Однако один из инсайдеров указал, что только вопрос времени и ресурсов может остановить официальный процесс переключения.

ЦБ будет следить за соблюдением

Центральный банк заявил, что ожидает, что у банков будут планы по управлению влиянием важных изменений, происходящих на их клиентов.

«Это приоритет для нас, и мы будем активно следить за соблюдением банками наших ожиданий», — говорится в заявлении.

«Важно отметить ответственность розничных банков по обеспечению того, чтобы они ставили своих клиентов на первое место, чтобы с клиентами обращались справедливо и чтобы клиенты понимали, что эти изменения значат для них».

Регулирующий орган взаимодействовал с банками до начала процесса, заверяя их в необходимости прозрачных и четких коммуникаций, большого количества уведомлений и влиянии ситуации на уязвимых клиентов.

«Все клиенты, у которых в настоящее время есть счета в KBC Bank и Ulster Bank, будут уведомлены банком с достаточным уведомлением о переключении своих счетов и предоставлении им информации о том, как банки могут помочь им в этом», — сказал центральный банк. .

«Однако клиентам не нужно ждать, пока их банки свяжутся с ними, и они могут решить переключиться на альтернативных поставщиков в любой момент».

Сам Ulster Bank проводит регулярные встречи с ключевыми группами заинтересованных сторон, в том числе с теми, которые представляют уязвимые группы, чтобы убедиться, что все в курсе того, что происходит и что должно произойти.

KBC также заявила, что «полностью осознает ответственность» перед своими клиентами и будет продолжать предоставлять «существенные обновления по мере развития процесса».

«Мы будем информировать клиентов заблаговременно о любых фактических шагах или изменениях, которые могут быть предприняты в отношении их продуктов, в соответствии со всеми юридическими и нормативными обязательствами, при этом гарантируя, что клиенты будут достаточно уведомлены, чтобы принять обоснованное решение и принять любые меры. Необходимы действия», — сказала она.

Ассоциация банков и платежных систем Ирландии также проводит межотраслевую работу по координации и информированию об изменениях.

Все в этом секторе надеются, что предпринимаемых шагов будет достаточно, но многие втайне опасаются, что этого не произойдет.

А если их не хватит, клиентов банка ждет тернистая дорога по всей стране.