Было бы хорошей идеей повторно ввести прощение ипотечных кредитов?

Стабильное и резкое повышение процентной ставки Европейским центральным банком за последние девять месяцев усилило давление на многих из 712 000 домовладельцев с ипотечными кредитами.

С июля Европейский центральный банк повысил процентные ставки на 3,25%, и 157 000 держателей ипотечных кредитов, которые отслеживали ипотечные кредиты, автоматически полностью перешли на выплату процентов.

Ирландские банки до сих пор воздерживались от полной компенсации 156 000 держателей ипотечных кредитов, но, по крайней мере, часть бремени была разделена с заемщиками.

В то время как стоимость оставшихся 427 000 ипотечных кредитов с фиксированной ставкой также увеличивается, а это означает, что те, кто за последние девять месяцев или около того решил обеспечить платеж, вероятно, сделали это на более высоком уровне, чем они делали или могли бы сделать в последние годы.

Ситуация вряд ли улучшится в ближайшее время. После очередного повышения процентных ставок в четверг Европейский центральный банк, похоже, готов двигаться вперед на своем следующем заседании и, возможно, после него.

Все это привело к растущим призывам к помощи держателям ипотечных кредитов в форме облегчения процентов по ипотечным кредитам, поскольку они борются с бременем более высоких затрат.

Что такое льгота по ипотечному кредиту?

Ипотечный процентный кредит — это налоговый кредит, основанный на сумме приемлемых ипотечных процентов, которые заемщик заплатил в данном налоговом году за свой дом.

В течение многих лет это было особенностью налоговой системы, которой пользовались домовладельцы с ипотечными кредитами.

Но правительство постепенно отменяло его по разным причинам, и официально он закончился в январе 2021 года.

Это сокращение призвано помочь тем, кто брал ипотечные кредиты в разгар бума цен на недвижимость и имел отрицательный собственный капитал.

Прощение ограничивалось верхними пределами или порогами, которые зависели от личной ситуации заемщика и от того, был ли он покупателем впервые.

До его отмены те, кто взял ипотечный кредит после 31 декабря 2012 года, не соответствовали требованиям.

В то время как те, кто получил жилищный кредит в 2003 году или ранее, потеряли свое право в 2009 году.

Старая система действовала за счет налоговых льгот у источника, поэтому заемщик имел возможность выплачивать ипотечные платежи до наступления срока их погашения.

Но выгода досталась казне дорого: Taoiseach недавно заявил, что на пике своего развития он стоил около 700 миллионов евро в год.

Что такое Синн Фев погоне?

Основная оппозиционная партия призывает к своевременному, целенаправленному и временному снижению процентов по ипотечным кредитам, чтобы поддержать заемщиков, страдающих от повышения процентных ставок.

Она утверждает, что это будет отличаться от освобождения от процентов по ипотечным кредитам в прошлом, которое просто основывалось на общей сумме процентов, выплаченных по ипотечному кредиту.

Вместо этого он обеспечит облегчение, эквивалентное 30-процентному увеличению процентных расходов по сравнению с июнем 2022 года, до того, как Европейский центральный банк начнет текущий раунд ужесточения денежно-кредитной политики.

Льгота будет ограничена 1500 евро в год и распространяется только на крупные частные жилые дома.

План включает в себя предположение, что те, кто отказывается от фиксированных ставок и повторно вводит более высокую ставку в течение периода, могут соответствовать требованиям.

Он будет доступен на глобальной основе всем правомочным держателям ипотечных кредитов до конца этого года, а затем будет пересмотрен в бюджете в зависимости от текущих ставок и прогнозов.

По оценкам партии, общая стоимость этого до конца декабря составит 400 миллионов евро.

Но она предложила рассмотреть вопрос об увеличении налогообложения банковского сектора, в том числе о снижении корпоративных налоговых убытков, чтобы помочь оплатить эту меру.

Что правительство говорит об этой идее?

Правительство, похоже, не хочет открывать потенциальный ящик Пандоры для повторного введения льгот по ипотечным кредитам.

В четверг Taoiseach указал, что если это будет рассмотрено, то его придется рассматривать в контексте бюджета.

Однако Лео Варадкар также предупредил, что налоговый пакет может быть «только очень большим» и что это рассмотрение не было обещанием.

Действительно, правительственные источники позже в частном порядке опровергли любые предположения о том, что он твердо стоит на столе, и сказали, что в преддверии бюджета на 2024 год можно рассмотреть множество вопросов.

Однако с политической точки зрения правительство, похоже, готово столкнуться с растущим давлением, чтобы сделать что-то, чтобы ослабить растущее давление на некоторых держателей ипотечных кредитов.

Каковы аргументы в пользу той или иной формы облегчения процентов по ипотечным кредитам?

Аргумент «за» очень прост.

Потребители уже сталкиваются со значительным увеличением расходов по всем направлениям в результате гиперинфляции, хотя ситуация начинает снижаться.

Правительство приняло ряд мер, чтобы помочь с ростом цен на энергоносители и другими проблемами с деньгами.

Таким образом, снижение процентов по ипотечным кредитам будет просто продолжением этого, призванным помочь тем, кто владеет своими домами и сталкивается с более высокими платежами, чтобы расплатиться с ними.

«Сейчас они выходят на довольно высокий уровень, и я думаю, что это довольно большой шок для многих людей», — сказал Фрэнк Конвей, основатель MoneWhizz.

По словам Конвея, клиенты ипотечных кредитов Tracker могут не иметь такой большой финансовой гибкости, потому что они привыкли к более низким ставкам и выплатам в течение длительного периода.

«Поэтому я думаю, что это, безусловно, будет приветствоваться людьми», — сказал он.

«Кто поможет личность С точки зрения бюджета, потому что я думаю, что увеличение, вероятно, было намного больше, возможно, тогда некоторые люди могли бы это запланировать».

Он сказал, что временное облегчение может быть использовано до тех пор, пока ставки снова не начнут падать или заработная плата не догонит рост затрат.

«Эта инфляция требует времени, чтобы вернуть ее под контроль. Механизмы, используемые Европейским центральным банком «Это не всегда будет эффективно», — сказал Конвей.

«Есть части инфляции, которые были вызваны спекуляцией. Поэтому я думаю, что здесь есть и другие проблемы».

Звучит как убедительный аргумент – почему правительство просто не делает этого?

Возможно, основная причина — стоимость. Как упоминалось ранее, Шинн Фейн считает, что их предложение будет стоить 400 миллионов евро до конца этого года.

Но министр финансов недавно заявил в газете Dell, что его чиновники оценивают стоимость всего года, если он продолжится до 2024 года, в 600 миллионов евро.

Это не так много в контексте ожидаемого профицита в размере 10 миллиардов евро в этом году, но в качестве текущих многоуровневых затрат это неизбежно приведет к компромиссам в бюджете.

Но есть также вопрос морального риска, особенно когда речь идет о тех, у кого есть ипотечные кредиты, которые в течение некоторого времени обычно получали выгоду от низких ставок и только сейчас начинают чувствовать себя в убытке.

«Клиенты ипотечных кредитов Tracker получили очень выгодную сделку для тех, у кого не было трекера в течение очень долгого времени, учитывая затянувшуюся среду с низкими процентными ставками», — сказал Дермот О’Лири, главный экономист Stockbrokers Goodbody.

С другой стороны, те, кто в последнее время держал свои ипотечные кредиты на длительный срок, с меньшей вероятностью получат прощение.

Затем есть те, кто владеет большими, дорогими домами.

«Вы можете утверждать, что это регрессивная политика, потому что вы знаете, что те, у кого самые большие ипотечные кредиты, у кого обычно есть большие дома, получат наибольшую выгоду», — утверждал О’Лири.

О’Лири также отметил, что, возможно, мы приближаемся к концу текущего раунда повышения ставок, что может означать, что давление вот-вот стабилизируется.

«С нашей точки зрения, вероятно, будет еще два повышения на 25 базисных пунктов», — сказал он.

«Итак, мы приближаемся к концу этого самого путешествия».

Существуют также риски, связанные с вопросом владения жильем и тем, должны ли те, кто может позволить себе купить свое жилье, получать большую помощь, финансируемую налогоплательщиками, чем те, кто вынужден арендовать жилье.

Еще один аргумент против налоговых льгот заключается в том, что, хотя владельцы ипотечных кредитов могут чувствовать себя ущемленными, ставки по ипотечным кредитам в Ирландии на самом деле намного ниже, чем в среднем по еврозоне, потому что кредиторы здесь еще не прошли повышение ставок в полном объеме.

Другими словами, могло быть намного хуже, но пока это не так.

Наконец, существует риск того, что, помогая домовладельцам оплачивать страховые взносы, правительство может фактически ослабить часть силы, которую Европейский центральный банк пытается применить для снижения инфляции, что продлит необходимость высоких ставок.

Все это представляет собой неприятный момент для правительства.

Предложение облегчения процентов по ипотечным кредитам обязательно привлечет голоса.

Но, как показала отмена запрета на выселение, прекращение временных мер может так же быстро потерять голоса.